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永远别把钱放银行里。

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发表于 2015-7-11 01:36:41 | 显示全部楼层 |阅读模式

硅谷最具代表性的Fintech领域创业公司Wealthfront的CEO Adam Nash前天写了篇文章:It's Time to Kill the Monthly Feeon Small Accounts,指出:传统银行的“罪恶”;以及新兴互联网金融领域创业者应致力的目标。一篇很好的文章,Enjoy。

我先讲一个故事。当我还在苹果做工程师,我看到了一个真正领袖关于创建一家“与众不同”公司的想法。当时,戴尔创始人迈克尔.戴尔对苹果充满鄙夷,他说:如果他是公司拥有者,他将选择清算资产,把现金都还给股东。

然后,乔布斯回应:“这个世界不需要另一个戴尔或惠普。世界不需要另一家平庸、只会做些米黄色乏味玩意的PC制造商。如果这些东西就是我们要做的事,我们现在就该收拾东西回家了。”

乔布斯这段话多年一直萦绕我心,我加入Wealthfront,不是为再造一个华尔街,而是为改变金融服务业的经营方式。我并不天真,深知推行变革是艰苦战役,但我认为:“与众不同”真的就是一个公司值得被创建的唯一原因。

世界不需要另一个华尔街。

市场需求已经改变

维亚康姆最近关于“千禧年”的研究表明:四大银行,全部位列“千禧一代”最厌恶的十家品牌名单里。以他们对年轻一代的惯有方式,我觉得这个结果不难理解。

银行行业,依然热衷于收取“服务费/手续费”(Fees)。来看一些数据:截至2011年,仅是“透支费”(Overdraft Fees)一项,美国人就被收取了380亿美金。注意:这还不包括ATM手续费,或银行账户“维护”费。

这只是“透支费”。联邦存款保险公司估算:这里每个人平均透支费是35美元。也就是说:假设一个“透支费”被认为是短期贷款,偿还期限是7天,那一个“典型事件”的年利率就将超过5000%。

这足以让一个“工资日贷款”(小额、短期贷款,用于贷款人下次发薪前临时急用所需,还款日也就是下次发薪时)羞愧。

花旗银行基本账号服务费是每月12美元,美国银行和摩根大通也一样,当然,不需最低开户“保证金”,但是为什么会有这项服务费呢?

如果你开通一个100美金账户,一年内,他们就能非常有效地收取你原始存款的144%。实际上,你甚至都做不到存款一年,因为9个月不到,银行就会把你存入的100美元,全部作为“服务费”收走。

这不夸张。我们公司CFO还有个故事,她想告诉5岁的儿子存钱有什么好处,结果发现:要教育一个孩子明白存钱有好处是非常困难的,因为当孩子兴致勃勃地在一个月后第一次查账,发现12美金已经被扣掉了。这里的教训?永远不要把钱存在银行里。

不要重复别人错误

过去五年,数十亿美元投资额,流向致力金融服务的创业公司:

多数情况下,我认为对消费者,这令人难以置信地积极。数百家新公司,致力用新技术推出更好产品和服务。但不幸的是,不是所有新公司都有更好的经营方式。

总有些会坠入诱惑,重复过去罪恶,这一点,在公司创始人和投资人都来自现有行业时,表现尤为明显。

新公司犯的最大罪恶是什么?对小额账户,以前的高昂费用,现在被伪装成了“每月很低的服务费”。也许只看绝对数额,这个数字确实很低,但你一旦考虑:这个服务费占比新开投资者帐户的存款比例,它几乎是毁灭性的。

比如Blooom这家创业公司,它提供401(k)的建议咨询,没有账号最低额度限制,但对小额账户,每月收费1美元。这听起来不多,但对那些只有几百美金的新投资者,这是一笔显著费用。

Blooom还不是最可怕的。看看Betterment的收费:

注意到其中猫腻可能有点困难,尤其有的用户是在Web浏览器上看,字体太小,那么让我给你放大一点:

存款低于每月100美元?每月将收取3美元服务费。

由于花旗是Betterment投资方之一,他们的一些技巧,不可避免会渗到Betterment服务中。想想看,如果一个投资者账内有100美元,每月收取3美金费用,那么他第一年管理费,就占到了36%。事实上,由于收费不会因你账户钱少了而减少,第二年管理费占比,甚至可能比这更高。

如果账内有250美元,收费将是14.4%;如果有500美元,收费将是7.2%。

与之相比,传统理财经理的1%收费,突然之间变得没那么糟。那么为什么一家自称是帮助中小投资者的创新公司会这样做呢?

答案很简单。一切向钱看。

在Betterment最近融资中,我从投资者尽职调查里获得一些信息,我非常惊讶地学习到:这家公司对投资人吹嘘他们有多少收入,是来自这3美金收费。你知道是多少吗?占比近三分之一。这是非常让人失望的,这意味:它是把掠夺那些无力负担费用的用户,作为它的基本业务模式。

现在有多少Betterment用户在支付这笔高昂费用?1万?1.5万?还是2万?我相信Betterment有一群才华横溢的工程师和设计师,我甚至和其中一些面对面谈过。显然,他们也不想这么做:拿下一个新客户,承诺信托服务,然后几个月内榨干他们账户。这些人想做的不是这样的产品,他们原以为自己是要开创与众不同的东西。

构建不同类型的公司

不像以前银行和券商机构,我们拒绝通过掠夺中小投资者获利,这也是为什么:我们决定对低于1万美金的账号投资者完全免费,之后仅收取0.25%咨询费用。

我们相信,如果基于“公平”交易,人们会更勇敢地去把储蓄用于第一次投资,这也是为什么:我们会拒绝向传统华尔街公司融资,因为酸腐的坏做法会随之而来。

新一代公司没有任何理由去屈服保守派给予的可恶诱惑。不需要那样做,先锋者会选择正确道路,而且,这也是可以做到的。

“停止对中小投资者收取每月服务费。”让我把这句话,作为面向所有互联网金融初创公司的一个公开呼吁。我们可以做得更好,我们也必须比这做得更好。世界不需要另一个华尔街。


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